Hoe bouw je pensioen op als zzp’er?

Wanneer je in loondienst bent, bouw je in de meeste gevallen automatisch een pensioen op bij een pensioenuitvoerder. Als zelfstandige – de zzp’er – is dit niet het geval. Hoewel je als zzp’er ook recht hebt op AOW na je pensionering, moet je voor een aanvullend pensioen zelf (tijdig!) maatregelen nemen.

Pensioen opbouwen als zzp’er

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van een pensioen. Doe je dit niet, dan heb je na je pensionering alleen je AOW-uitkering. Voor de meeste mensen is dit niet voldoende om van rond te komen. Als zzp’er heb je verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen.

Zelf sparen als zzp’er

Zet elke maand een bepaald bedrag apart op een spaarrekening. Wanneer je uiteindelijk besluit te stoppen met werken, kun je deze spaarrekening aanspreken om jezelf pensioen uit te keren. Let op: de spaarrente is laag en in sommige gevallen zelfs negatief. Daarnaast staat je geld op een ‘vrije spaarrekening’ niet vast, waardoor je in de verleiding kunt komen om dit geld toch aan te spreken wanneer je bijvoorbeeld grote uitgaven hebt. Ook is het zo dat dit spaargeld meetelt voor je inkomstenbelasting.

Banksparen

Banksparen is vergelijkbaar met zelf sparen, maar in dit geval staat het geld vast. Het geld wat je voor je pensioen spaart, wordt namelijk gestort op een ‘geblokkeerde spaarrekening’. Je zet het geld voor langere tijd vast en kunt tussentijds geen geld opnemen van deze rekening. Ook is de vastgestelde rente op dergelijke rekeningen vaak hoger, waardoor je spaargeld ook nog iets oplevert. Daarnaast is banksparen vrij van vermogensheffing, waardoor je er geen belasting over hoeft te betalen.

Lijfrentesparen

Met lijfrentesparen bouw je als zzp’er pensioen op bij een bank of verzekeringsmaatschappij. Het is vergelijkbaar met banksparen, maar het verschil is dat de rente over je spaargeld bij lijfrentesparen flexibel is. Het totaalbedrag hangt af van de winst van de bank of verzekeraar in plaats van een vooraf vastgestelde rente.

Fiscale Oudedagsreserve (FOR)

Door gebruik te maken van de Fiscale Oudedagsreserve (FOR) reserveer je als zzp’er een deel van je winst voor je pensioen. Je hoeft er pas later belasting over te betalen. Aan de FOR zitten echter wel enkele voorwaarden gebonden.

ZZP Pensioenfonds

Ook kun je je als zzp’er aansluiten bij een ZZP-pensioenfonds. Een belangrijk verschil met reguliere pensioenfondsen – zoals die van toepassing zijn voor werknemers in loondienst – is dat alle premies uit het ZZP-pensioenfonds collectief belegd worden. Het geld blijft echter van jou. Lees hier meer over het ZZP-pensioenfonds, een merk van a.s.r.

Inzicht in je financiële situatie

Het pensioenstelsel, de AOW, inflaties en belastingen zijn sterk onderhevig aan veranderingen. Dit zijn zaken om als zzp’er rekening mee te houden. Zorg er dus voor dat je inzicht hebt in je toekomstige financiën en stel een financiële planning op. Ben jij goed voorbereid op je pensioen?

Essenburgh adviseert je graag m.b.t. jouw financiële planning. We helpen je om de complexe materie eenvoudig en inzichtelijk te maken. Je verkrijgt inzicht in je pensioenopbouw, je financiën (na je pensioen) en je financiële ruimte. Je weet dan wat je zelf kunt doen om ervoor te zorgen dat je kunt genieten van je pensioen, zonder je zorgen te hoeven maken over je financiën.